Hablar de buena rentabilidad en el tema de los depósitos puede parecer chocante ya que tendemos a comparar la rentabilidad actual con el interés que ofrecían estos productos hace unos años y se comprueba que el interés de los mismos ha bajado drásticamente. Ahora hay que aceptar una nueva coyuntura económica y otros márgenes de beneficios si queremos hablar de depósitos bancarios con buena rentabilidad.

Pasado reciente de los depósitos bancarios

En la época anterior, con tipos de interés elevados, los depósitos bancarios ofrecían también productos muy interesantes que permitían conjugar perfectamente seguridad y alta rentabilidad. Cuando el interés del dinero comenzó a bajar, la rentabilidad de los depósitos también descendió, pero no tanto y se formó una etapa con depósitos sobrepimados. Este hecho aparentemente extraño se dio porque las entidades bancarias decidieron sustituir la financiación mayorista por otra constituida básicamente por pequeños inversores y cliente. Gracias a esta política muchas personas se pudieron beneficiar de una rentabilidad de un producto que ya estaba por encima de su valor real.

Pero la política bancaria es algo que va cambiando con el tiempo y quizás debido a sus estrechos márgenes de actuación, los bancos perdieron su interés en ese frente y redujeron los intereses de los plazos al valor que realmente les correspondía. Parece que ahora se quiere vender más las cuentas remuneradas u otros productos alternativos como los Fondos de inversión.

Curiosamente y quizás por nuestro pasado ahorrador, todavía existe una gran cantidad de dinero en los depósitos a plazo aunque sus rentabilidades sean irrisorias o cercanas a cero, y es que mucha gente se resiste a abandonar este tipo de producto.

Depósitos nacionales y europeos

Como hemos dicho, la mayoría de los depósitos nacionales tienen una rentabilidad muy reducida, pero gracias al uso masivo de las nuevas tecnologías y al surgimiento de plataformas como Raisin, es posible contratar fondos de entidades europeas a través de internet con facilidad. Raisin permite contratar hasta 68 productos en quince bancos europeos. Su registro online es fácil. Al contratar uno de sus productos se abre una cuenta en Keytrade Bank, que es la sucursal belga del banco francés Arkéa Direct Bank.

Depósitos más rentables a largo plazo

La primera opción para contratar los depósitos a plazo fijo es determinar cuánto tiempo podemos o queremos dejar el dinero depositado en la entidad. Si la respuesta es que no nos importa el plazo sino obtener la mayor rentabilidad posible, tenemos que decantarnos por los depósitos a largo plazo con duraciones de 5 y 10 años, que son los que mejor rentabilidad tienen. Veamos algunos de ellos:

Depósito a 10 años de Banca Sistema

Banca Sistema es un banco italiano con sede en Milán que comenzó su andadura en el año 2011. Está apostando fuerte por estos depósitos y ofrece actualmente el depósito mejor remunerado a largo plazo del mercado con un interés TAE de un 2,01% anual. Los intereses devengados se pagan al vencimiento. Este depósito permite la cancelación anticipada en cualquier momento de su duración. No obstante, hay que considerar que en ese caso el tipo de interés sería del 0%. Los importes mínimo y máximos para el depósito son de 5.000 y 100.000 euros, respectivamente. Tanto la contratación como la posible renovación se hace online. A efectos fiscales hay que tener en cuenta que en Italia no se practican retenciones a los no residentes en el país, lo que hace innecesaria la presentación de documentos a estos efectos.

Depósito a 10 años de J&T BANKA

Este banco checo creado en 1998 ocupa la segunda posición en la rentabilidad de los depósitos a largo plazo y ofrece un TAE anual del 1,14%, un 0,87% menos que Banca Sistema, lo que supone un gran salto. Los importes para realizar el plazo varían en 10.000 y 100.000 euros. Sus intereses también se abonan al vencimiento, pero no permite la cancelación anticipada. La retención en Chequia para los depósitos es del 15%, pero existe un acuerdo de doble imposición entre ambos países, por lo que se puede eliminar esta retención si se presenta el certificado correspondiente.

Depósitos más rentables a corto plazo

Quizás mantener el dinero inmovilizado por una década suene demasiado fuerte, por lo que es posible encontrar otros productos en la misma plataforma de diversa duración, siendo los de más corto plazo los establecidos para un año.

Depósito bancario a un año de Banca Sistema

De nuevo nos encontramos en el número uno con el banco italiano que ofrece una rentabilidad de 1,25%, con las mismas condiciones en cuanto cantidades, cancelación anticipada y retenciones que su compañero a 10 años. En ambos casos, la cancelación anticipada del depósito implica la pérdida total de rendimientos.

Depósito bancario a un año de Haitong

Haitong es la filial portuguesa de uno de los bancos de inversión más importantes de China, el Haitong Securities. Su tipo de interés nominal es del 1,15%, con un TAE del 1,17%. Los importes mínimo y máximo para estos depósitos son de 10.000 y 100.000 euros, respectivamente. Es posible la cancelación anticipada del fondo, pero en ese caso el interés queda reducido a un 0,10%, interés modesto y aun así por encima de lo que ofrecen muchos depósitos nacionales a ese mismo plazo, como el de Kutxabank a un año, que da una rentabilidad del 0,05%. En cuanto a la retención fiscal, la estándar en Portugal es del 28%, pero puede reducirse hasta un 15% presentando diversa documentación.

Garantía de los depósitos en los bancos europeos

Todos los depósitos están garantizados por los Fondos de Garantía de Depósitos del país correspondiente, ya sea Italia, Croacia o Portugal hasta un máximo de 100.000 euros, cantidad máxima de los depósitos presentados.

Los depósitos bancarios a plazo fijo están en valores cercanos a cero a nivel nacional. Si queremos encontrar depósitos bancarios con buena rentabilidad, para los tiempos que corren, es mejor acudir a depósitos europeos que pueden otorgar rentabilidades entre el 1,17% para el corto plazo y el 2,01% para los de una duración de diez años.