La compra de un bien inmueble, ya sea un piso o una casa, supone en la mayoría de los casos la mayor inversión que va a realizar un individuo a lo largo de su vida. Por ello, antes de lanzarnos al vacío, debemos realizar un buen estudio de mercado que contemple las diferentes alternativas a nuestro alcance para poder elegir la que más nos convenga.

Cuando ya hemos tomado la decisión en firme de la compra, hay una serie de datos que es bueno conocer antes de dirigirnos a cualquier entidad bancaria a solicitar financiación.

Costes y gastos que asume el cliente a la hora de afrontar un préstamo hipotecario

1- Tasación de mercado

Existen múltiples empresas en el mercado que se dedican a esta actividad. Cuando ya tengamos elegida nuestra vivienda favorita, un tasador realizará una visita a la misma para calcular cuál es realmente su valor de mercado en ese momento. Este coste, que a día de hoy suele andar sobre unos 300-400€, corre siempre a cargo del cliente.

Una vez realizada la valoración, el importe que el banco nos prestará, teniendo en cuenta también nuestra capacidad de reembolso, nunca superará el 80% de esta tasación.

2- Tipo de interés

La cuota mensual a afrontar se dividirá en dos conceptos, uno que supone la devolución de una parte del capital cedido, y otro que son íntegramente intereses que el banco nos cobra por habernos prestado el dinero. El tipo de interés de los préstamos hipotecarios puede ser fijo, variable ó mixto.

El más común y que más se aplica en la actualidad, es el tipo variable. Suele tomar de referencia el valor del Euribor más un diferencial, que varía en función de la entidad financiera. Esto es lo que se conoce como tipo de interés nominal, sin embargo el que realmente nos va a interesar a nosotros como prestatarios, es el valor de la TAE (Tasa Anual Equivalente), ya que es el tipo de interés que realmente pagaremos teniendo en cuenta revisiones, comisiones y plazos de amortización.

3- Tipos de comisiones

Es muy importante ser conocedores de los diferentes tipos de comisiones e importes que implica la firma de un préstamo hipotecario.

• - Comisión de apertura. Se cobra por los gastos administrativos y de gestión de la apertura de la operación.
• - Comisión de cancelación. Si en algún momento de la vida del préstamo, reunimos el montante suficiente para cancelarlo en su totalidad, esta es la comisión que nos cobrarán. Su importe suele ser un porcentaje sobre el capital pendiente en ese momento.
• - Comisión de amortización anticipada. A lo largo de toda la vida de una hipoteca, que suele oscilar entre 20 y 35 años, es muy probable que, en más de una ocasión, podamos anticipar dinero para ir liquidando nuestro préstamo con mayor rapidez. Muchas entidades no aplican esta comisión, por lo que si creemos que vamos a realizar adelantos varias veces durante el periodo de devolución, es interesante que busquemos que no exista este gasto.

4- Gastos de gestión hipotecaria

Además de las comisiones anteriores, también existen una serie de gastos que tenemos que asumir en el momento de la firma.

• - Gastos de notaría. Es lo que cobra el notario por realizar la firma.
• - Gastos de registro. Es lo cobra el Registro de la Propiedad por inscribir la vivienda. Llegado el momento de la finalización del préstamo, tendremos que volver a pagar al registro para que elimine la carga hipotecaria de nuestra vivienda.
• - Impuesto de actos jurídicos. Es el que se aplica sobre las escrituras de constitución de una hipoteca.

Además de todos estos costes, el cliente tiene la obligación de contratar un seguro de hogar que cubra los posibles daños básicos a la vivienda. Nunca debemos olvidarnos que la propiedad del inmueble siempre será del banco o financiera, hasta que paguemos la última cuota, por ello el inmueble ha de estar protegido.

Prácticamente en todas las firmas de préstamos hipotecarios, las entidades suelen ofrecer a los clientes la contratación de un seguro de vida en función del importe contratado, ya que tampoco debemos olvidarnos que no solo se hereda lo bueno, también se hereda lo malo, es decir las deudas, y la posibilidad de dejar a nuestros hijos o padres deudas que hemos adquirido no es muy atractiva. En este caso el beneficiario del seguro de vida siempre será el banco con el que se firme la hipoteca.

Debido al escenario actual de crisis e incertidumbre en el mundo laboral, existe un seguro que cada vez está siendo más contratado por los particulares y es el de ”protección de pagos”, ya que tiene en cuenta posibles situaciones de incapacidad de pago.

Consejos previos a afrontar la inversión

El escenario que tendremos siempre será de incertidumbre, ya que es imposible saber lo que va a ocurrir en nuestras vidas en los próximos 20 o 30 años, por ello como mencionamos al principio de este artículo, es importantísimo realizar un estudio minucioso de mercado comparando las distintas alternativas y condiciones de varias entidades financieras. En un simulador de hipotecas como el de busconomico.com puedes comparar rápidamente todas los bancos.

Por otra parte se hace muy necesario estudiar nuestra capacidad de endeudamiento a largo plazo y de ahorro. Como referencia, el importe total de nuestra cuota no debe superar nunca el 40% de los ingresos.