La tendencia de los últimos años se caracterizaba por una preocupante carencia de crédito por parte de las instituciones financieras de nuestro país. El rescate de parte de la banca, junto con el incremento de la morosidad parecía ser la excusa perfecta para cerrar el grifo. Mientras tanto, las PYMEs y empresas de nuestro país se veían sin posibilidad alguna de obtener un préstamo o crédito para continuar con su actividad.

Sin embargo, las circunstancias actuales han supuesto un giro considerable. La política monetaria del Banco Central Europeo y la mejora de la economía española ha incentivado a los bancos a mejorar las condiciones crediticias establecidas para las PYMEs. De hecho, dichas condiciones han mejorado tan ostensiblemente que España ha protagonizado una de las mayores reducciones en los tipos de interés de toda la zona Euro, en lo que se refiere a la financiación para empresas.

Las perspectivas de futuro son también bastante favorecedoras, dada la guerra abierta entre las entidades bancarias por aumentar su cuota de mercado respecto al entramado empresarial nacional.

Factores a tener en cuenta al pedir un préstamo para tu PYME

Las condiciones de un préstamo pueden variar mucho en función del propósito de al que se destinen los fondos, así como los plazos en los que estés dispuesto a devolverlos. En ese sentido deberás diferenciar entre:

- Préstamos a corto, medio y largo plazo: Lo cual afectará al balance de tu empresa de distintas maneras.

- Financiación local o internacional.

- Financiación para startups o para empresas de más de 3 años en funcionamiento: Cada entidad bancaria establece sus propios límites pero, a menudo, el tratamiento que recibe una empresa de reciente creación es distinto que el de un negocio que ya cuenta con cierta consolidación en el mercado.

- Financiación privada o pública.

- Financiación para operaciones específicas, como pudiera ser el pago de impuestos o nóminas, el leasing, el renting, los préstamos para promotores, etc. Para evitar confusiones, este artículo no va a explicar todas las opciones pormenorizadas de cada caso en las entidades bancarias analizadas. No obstante, debe tenerse en cuenta que muchos bancos disponen de este tipo de préstamos o créditos espefícos.

¿Cuáles son los mejores préstamos para PYMEs y empresas?

Ciertamente, es complicado identificar los mejores préstamos para PYMEs y empresas, debido a que, en la mayor parte de los casos, las condiciones se establecen de forma individualizada tras un estudio de viabilidad por parte de la entidad a la que acudamos. De hecho, muchas entidades bancarias ni si quiera publican abiertamente sus diferentes alternativas de financiación para PYMEs y empresas.

El flujo de pagos, los niveles de endeudamiento y el valor de los activos del negocio son algunos de los criterios más importantes; los cuales pueden determinar, no sólo la concesión o denegación del crédito, sino también las condiciones de su devolución.

Por ese motivo, y con independencia de lo expuesto en este artículo, resulta fundamental hacer los deberes y tener una contabilidad impecable que nos permita presentar un balance saneado y en el que nuestro banco esté dispuesto a depositar su confianza. Igualmente, no dejes de consultar con otras entidades bancarias acerca de sus opciones de financiación, pues el hecho de que no tengan publicado nada en sus portales online, no significan que no puedan proponerte una opción interesante.

Préstamos para PYMEs y empresas del Banco Santander

El Banco Santander sí publica y distingue entre distintas categorías de préstamos, las cuales a su vez subdividen en varias categorías en función del objeto del préstamo. Desgraciadamente, y como ya indicábamos hace breves momentos, no da información detallada sobre las condiciones, sino que se limita a solicitar que el interesado se ponga en contacto con la entidad.

Préstamos a corto plazo:

Están pensados para solventar las necesidades de flujo de caja del día a día e incluyen:

- Préstamos para financiar el pago de impuestos (IRPF, IVA o Sociedades) en un plazo de 3 meses.

- Descuentos y anticipos: Se engloban en la denominada “Cartera Comercial” y tienen como propósitos financiar el activo circulante mediante la anticipación del importe nominal de efectos y créditos comerciales. Además, el Banco Santander ofrece un servicio de gestión de estas operaciones, en una modalidad denominada “Factoring”

- Confirming: Finalmente, éste es un servicio de financiación consistente en el adelanto de los pagos a los proveedores.

Préstamos a medio y largo plazo:

Esta categoría engloba una serie de opciones de financiación cuyo origen y destino es muy variado, pero tienen en común que los plazos de devolución son relativamente largos. Entre las distintas opciones figuran:

- Línea Iniciativa PYMEs.

- Financiación mediante fondos europeos: En este caso, los fondos son canalizados a través de la entidad bancaria.

- Financiación SGR: Esta línea de crédito está destinada únicamente a autónomos o entidades públicas o privadas que dispongan de un aval por parte de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) o e la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA).

- Financiaciones estructuradas: Abarca todo el conjuntode préstamos destinados a proyectos especialmente largos y complejos que requieran de estructuras financieras.

- Financiación de leasing y renting.

Línea de Crédito para negocios de ING Direct

Esta línea de crédito es considerablemente más sencilla que las múltiples opciones de financiación del Banco Santander. Por otra parte, algunas de sus condiciones generales sí son publicadas por la entidad:

- Ausencia de comisiones en lo que respecta al estudio de viabilidad, así como por cancelación anticipada.

- Comisión por apertura y renovación con un interés del 0,75%.

- Interés TIN para empresas del 3,95%, el cual equivale a un 4,82% TAE para una operación por valor de 20.000 euros a devolver en el plazo de 1 año.

- Sencillo proceso de solicitud y concesión: Se inicia el proceso a través del portal online y acto seguido se envía la documentación necesaria. Finalmente, y siempre y cuando haya tenido lugar la concesión de la línea de crédito, se formalizará la contratación con la entidad, previa apertura de una cuenta Negocio de ING Direct.

Líneas de crédito ICO

No podíamos dejar de mencionar las líneas de crédito del Instituto de Crédito Oficial, las cuales pueden ser tramitadas directamente a través del ICO, o a través de las entidades financieras que estén adscritas al esta institución. El ICO ha publicado recientemente sus nuevas líneas disponibles, tanto para empresas, como para emprendedores:

- ICO Empresas y Emprendedores: Están destinadas al desarrollo de actividades productivas en territorio nacional.

- ICO Garantía SGR/SAECA: Están destinadas a empresas y autónomos que cuenten con el aval de Sociedades de Garantía Recíproca o de SAECA.

- ICO Crédito Comercial: Están destinadas a obtener el anticipo del importe de las facturas procedentes de una actividad comercial.

- ICO Fidelidad y Crecimiento: Están destinadas a la cancelación de un préstamo ICO anterior para formalizar uno nuevo en mejores condiciones.

- ICO Pagarés y Bonos de Empresas: Están destinadas a empresas españolas que emitan pagarés y bonos admitidos a cotización en mercados organizados.

- ICO Innovación Fondo Tecnológico: Están destinadas a empresas con una actividad centrada en la innovación.